Le crédit in fine est un produit financier moins conventionnel qui attire certains types d’emprunteurs. Il se démarque par sa manière unique de remboursement du capital. Vous cherchez à financer un projet immobilier ou un investissement d’envergure ? Le crédit in fine pourrait être la solution qu’il vous faut. Découvrez les caractéristiques, les avantages, inconvénients, ainsi que les étapes de l’obtention du crédit in fine dans cet article.
Quelle est la définition du crédit in fine ?
Un crédit in fine est un type de prêt où le remboursement du capital emprunté est effectué en une seule fois à la fin de la période de prêt. Pendant ce temps, les intérêts sont réglés tout au long de la durée du crédit. Ce modèle de remboursement diffère des prêts amortissables, où les mensualités incluent à la fois une partie du capital et des intérêts. Généralement, le crédit in fine est utilisé pour des achats où le retour sur investissement est attendu à long terme.
Fonctionnement du crédit in fine
Pendant toute la durée du prêt in fine pouvant aller de 5 à 20 ans, vous n’aurez qu’à verser les intérêts uniquement. Ces versements réguliers, notamment mensuels, sont calculés en fonction du montant total emprunté. De façon parallèle, vous épargnez pour le remboursement du capital. Cette épargne peut prendre plusieurs formes :
- assurance-vie;
- portefeuille d’actions;
- SCPI;
- la revente d’un bien immobilier.
L’objectif est que cette épargne puisse rassembler un montant suffisant pour rembourser l’intégralité du crédit immobilier emprunté à l’échéance du prêt.
Avantages et inconvénients (ou risque) du crédit in fine
| Avantages du crédit in fine | Inconvénients du crédit in fine |
| Flexibilité financière ;optimisation fiscale; effet de levier; mensualités réduites | Exigences de garantie; coût total potentiellement plus élevé; risque lié au remboursement du capital; discipline financière requise |
Dans quels cas utiliser le crédit in fine?
L’utilisation du crédit in fine est adaptée à des situations comme:
- l’investissement locatif;
- l’achat d’une résidence secondaire ;
- la stratégie patrimoniale pour les investisseurs souhaitant diversifier leur patrimoine tout en bénéficiant d’un effet de levier;
- les entrepreneurs et professions libérales en leur permettant de conserver des liquidités pour développer son activité.
Comment obtenir un crédit In fine ?
L’obtention du crédit in fine est bien structurée. Pour avoir ce crédit immobilier, vous devez suivre le processus qui se présente comme suit: :
- l’évaluation des besoins pour savoir si un crédit in fine est adapté à votre situation et à vos objectifs financiers;
- la recherche d’Institutions financières à travers la comparaison des offres des banques et des établissements de crédit ;
- la constitution du dossier avec des documents nécessaires, tels que les preuves de revenus, les projets d’investissement et les garanties éventuelles;
- la soumission de la demande de crédit auprès des institutions choisies et discussion des conditions spécifiques avec le conseiller;
- l’analyse des offres impliquant les conditions proposées, y compris les taux d’intérêt et les exigences en matière de garanties, avant de prendre une décision.
Les options du remboursement du crédit in fine
Une fois le crédit accordé, vous devez commencer par préparer le remboursement. Au terme de l’échéance, vous disposez de différentes possibilités pour rembourser. Il s’agit de:
- l’utilisation de l’épargne constituée pour le remboursement intégral du capital;
- la vente du bien immobilier financé par le crédit in fine;
- le refinancement qui implique la souscription à un nouveau prêt pour rembourser le capital, potentiellement à des conditions plus abordables;
- le remboursement partiel et rééchelonnement du solde autorisé par certaines banques.